个人债务是现代生活中常见的财务现象，合理管理不仅能避免债务危机，还能助力个人财务健康发展。个人债务主要包括信用卡欠款、消费贷款、房贷、车贷等，其管理核心在于 “量入为出” 与 “精准规划”，盲目负债或管理不当易引发信用受损、资金链断裂等问题。
建立清晰的债务台账是管理的基础。需详细记录每笔债务的金额、利率、还款日期、剩余期限等关键信息，明确债务总额与每月还款压力。例如，将信用卡欠款、网贷、房贷等分类登记，优先标注高利率债务(如年利率超过 15% 的消费贷)，为后续还款排序提供依据。同时，结合月收入情况，测算可支配资金中用于还款的比例，一般建议不超过月收入的 40%，避免还款压力过大影响基本生活。
优化还款顺序是降低成本的关键。常见的还款策略有两种：一是 “雪崩法”，优先偿还高利率债务，减少利息支出总额，适合追求成本最优的人群;二是 “雪球法”，优先偿还小额债务，通过逐步结清债务获得成就感，增强还款动力，适合容易产生拖延心理的人群。无论选择哪种方式，都应避免逾期还款，逾期不仅会产生高额罚息，还会影响个人征信记录，对未来贷款、就业等造成不利影响。
合理控制新增债务是风险规避的核心。申请新债务前，需审慎评估自身还款能力，避免因冲动消费或盲目投资增加负债。例如，办理信用卡时应根据消费需求选择额度，避免过度透支;申请贷款时需对比不同金融机构的利率、还款方式等条款，选择最适合自己的产品。同时，应建立紧急备用金，一般为 3-6 个月的生活费，应对失业、疾病等突发情况，避免因意外支出导致债务违约。