通过继承、赠与获得房产、车辆等财产后，突然发现财产附带债务(如房产有未还清的房贷、车辆有抵押借款)，很多人不知道该如何处理。三个要点帮你合理应对，避免 “拿了财产还背债”。
首先，“‘核实债务真实性与关联性’，区分合法与无关债务”。先确认债务是否真实存在(如查看借款合同、抵押登记信息)，以及是否与赠与 / 继承财产直接相关(如房贷是针对该房产的抵押债务，属于关联债务;赠与人的个人信用卡欠款，属于无关债务)。关联债务需由财产受赠人 / 继承人在财产价值范围内承担;无关债务无需承担。某女士继承母亲的房产后，发现房产有 30 万元房贷(关联债务)，需继续偿还;母亲的 20 万元个人欠款(无关债务)，女士无需承担。
其次，“‘选择‘接受或放弃’，明确责任边界’”。若财产价值大于关联债务(如房产价值 100 万元，房贷 30 万元)，可选择接受财产，继续偿还债务，或一次性还清债务后拥有无抵押财产;若财产价值小于关联债务(如车辆价值 10 万元，抵押借款 15 万元)，可选择放弃继承 / 赠与，无需承担剩余债务。某男士受赠一套有 50 万元房贷的房产，房产市场价仅 40 万元，男士选择放弃受赠，无需偿还房贷。
最后，“‘与债权人协商‘债务转移或重组’，降低压力’”。若选择接受财产并承担关联债务，可与债权人协商：如将房贷转移到自己名下，调整还款计划(延长还款期限、降低月还款额);或申请债务重组，一次性还清部分债务，减免剩余利息。某市民继承房产后，与银行协商将剩余 20 万元房贷的还款期限从 10 年延长到 20 年，月还款额从 2200 元降至 1200 元，缓解了还款压力。协商时需提供财产继承 / 赠与证明、个人收入证明，增加协商成功率。